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　　理財商數(shù)(Financial Intelligence Quotient)簡稱“財商”，就是指認識金錢和駕馭金錢的能力，即理財能力。財商是與智商、情商并列，是現(xiàn)代社會能力3大不可或缺的素質。智商反映人作為一般生物的生存能力；情商反映人作為社會生物的生存能力，而財商則是人作為經濟人在經濟社會中的生存能力。

　　中美兒童理財現(xiàn)狀的對比

　　玷污純潔的心靈VS幸福人生計劃

　　受中國傳統(tǒng)士大夫金錢觀念的影響，許多人認為“君子不言利”，談錢是庸俗之舉；何況和小孩子談錢，不是讓這片純潔的凈土過早染上“銅臭氣”嗎？這會“玷污孩子們純潔的心靈”。因此，希望孩子能與錢隔絕，國內兒童理財教育缺位的現(xiàn)象就很容易理解了。

　　美國家長卻認為，讓孩子接觸錢、了解錢，并學會如何合理地使用錢，有利于從小培養(yǎng)孩子的經濟意識和理財能力，長大能更好地適應經濟社會。他們普遍認為，一個人的理財能力直接關系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。因此，理財教育就成了美國家庭教育的重要內容之一，他們自豪地把這種理財教育稱作“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”！

　　再窮也不能窮孩子VS再富也不能富孩子 

　　中國父母素有“再窮也不能窮孩子”的說法，即使經濟狀況不太理想的家庭，父母情愿苦了自己，不顧個人的負擔有多么重，也要千方百計滿足孩子的物質需求，至于理由，當然就是“再窮也不能窮孩子”。

　　美國是兒童的天堂，孩子的生活條件確實很好，但美國人也認識到：金錢是把雙刃劍。富裕的生活本身不會對孩子有害，然而，如果缺乏健康完善的價值觀的指導，那么它就會對孩子產生負面影響。

　　因此，美國家庭一直秉持“再富也不能富孩子”的觀點。即使世界上第一個擁有10億元財富的美國洛克菲勒家族，對小時候的約翰·洛克菲勒三世還提出非常“吝嗇”的約法三章。洛克菲勒使孩子從小養(yǎng)成不亂花錢的習慣，學會精打細算、當家理財?shù)谋绢I，而他們的后人在成年后都成了經營的能手。

　　正是這兩種觀點的差異，導致我國國內“富不過三代”的現(xiàn)象并不罕見，而洛克菲勒家族卻有著百年發(fā)家史。

　　花錢 VS 兼顧賺錢

　　目前國內不少獨生子女都抱著“爸媽賺錢，兒女享福”的觀點，買東西就向父母要錢，完全不知道節(jié)儉。亂花錢、對父母的錢不心疼，已成為現(xiàn)在獨生子女的通病。而大部分家長對孩子用錢也沒什么控制，認為只要孩子的學習成績好就足夠了，甚至還有家長用金錢作為刺激孩子學習的動力。

　　而美國家庭則教育孩子：除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得。主張孩子自力更生，要花錢，打工去。讓孩子干家務換取零用錢，使孩子認識到：即使出生在富有的家庭里，也應該有工作的欲望和社會責任感。

　　大公無私 VS 個人資產最大化

　　我們國內教育孩子，大多講求大公無私、奉獻、對錢不要計較，由家長代小孩理財，而為孩子存款的目的，也只是留著給小孩以后上高中或者大學讀書用。

　　在美國，不僅教育孩子認識 “這是我的錢”、學會“掙錢”，還教育孩子“追求個人資產最大化”。美國銀行在少年兒童理財市場的全面運作，不僅提高了收益，更重要的是對賬戶的小主人進行了潛移默化的理財能力鍛煉。有些電視機構在做財經益智類有獎兒童節(jié)目時，通常會將獎品設置為藍籌公司的一定數(shù)量股票，以此推動兒童關注經濟、關注社會。

　　美國兒童的理財規(guī)劃

　　西方教育專家認為，寶寶從3歲開始就有經濟意識。美國著名理財專家認為，4～12歲是兒童理財教育的關鍵期。如果此時孩子學會安排10元錢的用途，那么將來給他10萬元、100萬元甚至更多的錢，他也能駕馭自如。

　　美國父母注重從小培養(yǎng)寶寶的理財能力，他們認識到在對孩子進行理財教育時所擔負的義務：

　　◎ 要使孩子在4～10歲掌握理財?shù)幕局R，包括消費、儲蓄、給予，并讓孩子進行嘗試；

　　◎ 讓孩子在10～20歲時掌握并開始養(yǎng)成好習慣，消費、儲蓄、給予、使用信用卡；

　　◎ 讓孩子懂得創(chuàng)造和保住財富的意識，必須遵守循序漸進的原則；

　　◎ “財商”教育要潛移默化。

　　基于此，美國人大多會制定一個兒童理財規(guī)劃：

　　◎ 3歲開始辨認錢幣，認識幣值、紙幣和硬幣。

　　◎ 4歲學會用錢買簡單的用品，如畫筆、泡泡糖、小玩具、小食品。

　　◎ 5歲能明白錢是勞動得到的報酬，并正確進行錢貨交換活動。

　　◎ 6歲能數(shù)較大數(shù)目的錢，開始學習攢錢，培養(yǎng)“自己的錢”的意識。

　　◎ 7歲能觀看商品價格標簽，并和自己的錢比較，確認自己有無購買能力。

　　◎ 8歲懂得在銀行開戶存錢，并想辦法自己掙零花錢，如賣報、給大人買小物件獲得報酬。

　　◎ 9歲可制定自己的用錢計劃，能和商店討價還價，學會買賣交易。

　　◎ 10歲懂得節(jié)約零錢，以便在必要時購買較貴的商品，如溜冰鞋、滑板車等。

　　◎ 11歲學習評價商業(yè)廣告，從中發(fā)現(xiàn)價廉物美的商品，并有打折、優(yōu)惠的概念。

　　◎ 12歲懂得珍惜錢，知道錢來之不易，有節(jié)約觀念。

　　◎ 12歲以后，則完全可以參與成人社會的商業(yè)活動和理財、交易等活動。

　　如何開發(fā)兒童財商(FQ)

　　要花錢，打工去

　　要訓練兒童財商，美國最流行的方法是從“打工訓練”入手，通過家務勞動獎勵零用錢。他們有一句口頭禪：“要花錢，打工去！”在周末，小哥倆就幫我一起吸塵、擦玻璃。哥哥小驊每天負責倒垃圾，弟弟小杰特別喜歡掃地。每周我獎勵小驊1美元、小杰50美分。

　　這讓孩子們體驗到勞動的艱辛，體會爸爸、媽媽賺錢不易，從而引導他們懂得一個基本的道理：天上不會掉餡餅，要想得到金錢，唯有靠自己的努力勞動。

　　寓教于游戲

　　小驊 3歲時已經萌發(fā)了花錢的意識。針對他的好奇心，我讓他到超市自己選購了一個喜歡的儲蓄玩具，那是一只張嘴的大公雞，透明的肚皮、鮮紅的雞冠，特別逗人。我和小驊玩起了數(shù)硬幣游戲，他一邊數(shù)，一邊往大公雞嘴里送，樂此不疲，每天都問我要一枚一分的硬幣投進雞嘴。看到大公雞肚內的“食物”越來越多，他高興得圍著公雞直跳舞，不知不覺中就培養(yǎng)了對錢的認識、數(shù)字的概念和存錢意識。

　　我們常帶小哥倆到兒童游樂場玩，那兒有投籃、射擊、舉重等游戲，按擊中成績得獎分。小驊按獎分找可以等值交換的商品，再按價格標簽挑選他喜愛的玩具，通過游戲潛移默化地讓孩子了解了等價交換的理念。

　　我們給小驊買了“大富翁游戲”棋子。在休息時，全家人圍成一圈一起玩。小驊掌管“銀行”，給每個人分幾百元“美金”，通過擲骰子，不僅弄到“地皮”，還可贏得各種“機會”和“獎勵”，一邊計算一邊策劃，開始炒地皮、建樓盤、買股票，財富積累越來越多。當然也有失敗的可能，幾萬元“現(xiàn)金”全輸光，不過沒關系，可向“銀行”貸款，再接再厲，最后翻本。

　　賣玩具換收入

　　美國流行Garage Sale(車庫出售)，美國小孩常常將自己用不著的玩具、物品等擺在家門口出售，以獲得一點收入。鄰家小孩將一部半新的小自行車放在自家車庫展賣，這個孩子對小驊介紹車子的各種優(yōu)點，說得有聲有色，出價50美元。小驊聽得入神，很想買。嘿！兩個孩子就此討價還價起來，最后以40美元成交。這能使孩子認識到：即使出生在富有的家庭，也應該學會通過正當手段去獲得一些收入。

　　建立“小銀行”

　　小驊一點一點積攢了幾十美元，放在白色錢包內，并在錢包上恭恭敬敬地寫上了自己的大名。他經常對我們說：“這是我的錢！”一有空就數(shù)一數(shù)。每周和爸爸上超市，他都要拿上這個錢包，一不小心錢包丟了，萬幸的是又找回來了，第二次又丟掉了，也沒有找回來。經過兩次丟失的教訓，我們和小驊一起到銀行辦了一張小小儲蓄卡，由他自己保管，耐心地誘導他把口袋里的錢存進去，要為他的儲蓄卡負責，沒必要花錢時，就不要隨便動用卡里的錢。就這樣長期堅持，儲蓄意識已開始在小驊腦中生根。

　　鼓勵買打折商品

　　給小哥倆買衣服、鞋子、玩具等任何物品，我們總是帶他倆多走幾家商店，讓他們對價格進行比較，自己選擇價廉物美的商品，而不是僅圖瀟灑，連價格都不問就直接買下。這樣既鍛煉了小哥倆的獨立能力，又培養(yǎng)了他們的消費價值觀。慢慢的，孩子就有了盡量節(jié)約購物的意識。

　　合理使用積蓄

　　小驊想買籃球、玩具或去動物園玩，我們就教他用一部分儲蓄來購買。這樣不僅培養(yǎng)了小驊有計劃地管理金錢的能力，還讓他體會到用自己的力量購買自己喜歡的物品所帶來的愉快和興奮，實現(xiàn)財富夢想。

　　樹立購物預算

　　我們鄰居家的小孩稍微大一些，他們在給孩子零花錢的同時，讓孩子記清每一筆賬：每個月能得到多少零花錢，買了什么，這些東西的價格是多少。如果記賬清楚，就給予鼓勵；如果不記賬或濫購物，則給予警告。

　　與人分享錢財

　　富裕生活的本身不會對孩子有害，但金錢給孩子的成長所帶來的負面影響卻是多方面的，例如：缺乏人生理想、亂花錢、負罪感、對失敗的恐懼、過度的依賴心理和強烈的虛榮心等。要治療在富足條件下長大的孩子可能滋生的貪婪和特權，在美國有兩帖良藥：

　　1 以一種負責任的方式，不將家庭遺產全部傳給下一代。

　　2 教會孩子給予和分享。

　　在社區(qū)里，常常看到幼小的寶寶拿一包糖果或點心去按各家各戶的門鈴，敲門募捐，而媽媽就在遠處望著，這是幼兒園或小學組織的“愛心”活動，讓寶寶們從小就學會給予和分享。

　　從小注重寶寶財商的啟蒙，讓孩子樹立起自力更生、勞而有得、多勞多得的觀念，形成善于理財?shù)钠焚|和能力，成為財富的主人，更能讓他們在今后的人生中學會勤儉節(jié)約、聚沙成塔、點石成金，讓財商開啟精彩人生。

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