案例：張先生，國有IT公司中層干部，年薪14萬，并持有公司股份市值10萬元；張太太，國企員工，年薪4萬，寶寶10個月。一家人現住80平米，88萬元的福利房，2008年上半年需向單位再繳納4萬元，以辦理過戶。夫妻二人另有50平米，65萬元的學區房，公積金按揭10年，每月還款2800元，現兩人公積金帳戶分別余額2800元和2000元。為投資寶寶的教育金費，該學區房現以1500元/月出租。2007年張先生20萬元購買新車，每年用于汽車的支出是2萬元。夫妻二人另有積蓄4萬元，5000元/年的平安萬能險及117元的平安附加險。

　　家庭年收支表

　　收入金額(元)支出金額(元)

　　工資收入180000房屋貸款33600

　　房租收入18000生活開銷72000

　　保險支出5117

　　汽車支出20000

　　收入合計198000支出合計130717

　　結余67283

　　家庭資產負債表

　　資產金額(元)負債金額(元)

　　現金及活存40000房屋貸款(余額)21600

　　房地產(自用)880000

　　房地產(投資)650000

　　保險投資5000

　　汽車200000

　　公司股份100000

　　公積金4800

　　資產總計1879800負債總計21600

　　資產凈值1663800

　　理財目標：1.2008年要交4萬元左右的購房款；2. 進行合理的保險規劃；3. 孩子教育及老人養老。

　　財務分析：張先生一家作為典型的上升階段的三口之家，財務狀況較穩健，但金融資產較少，投資與凈資產比率較低。家庭保障不足，存在潛在風險。對未來可能增加的支出估計不足。這將會給整個家庭的財務狀況帶來隱患。

　　理財建議：

　　1. 預留3萬元作為緊急預備金，其中1萬元活期形式存放，另外2萬元可以購買貨幣市場基金。另外可申請一張信用卡，最長有50天的免息期，可作周轉之用。

　　2. 離交福利房款的日子大概還有近半年之久，可以把活期中的1萬購買優質配置型基金，并且從現在開始把月結余5000元以定期定額的方式購買同樣的基金。市近期雖在調整，中長線趨勢未變，據過去的數據表明近年年收益率可達到 10%。

　　3. 現在張先生家買的萬能險比較靈活，但作為保障則費用相對太高，作為投資則收益率較低，建議將5000元/年全部投到投資帳戶中去，可另外購買保險進行保障。

　　4. 由于張先生想讓小孩受到好點的教育。按照目前大學生活4年需要人民幣15萬元/人計算，假設通貨膨脹率為5%年，那么小孩18歲上大學時需要準備35萬元左右的資金。在2008年付完購房款后將每月結余700元采用定期定額投資的方式購買一些優質配置型基金，進行長期投資，保持年平均收益為10%，積少成多，并且現在購買的萬能險收益到時也可作為補充，這樣完全可以把孩子的學費準備妥當。

　　5. 此家庭在父母贍養方面并未做具體闡述，估計雙方父母或已退休或將要退休。隨著年齡的增大，父母的健康狀況在逐步下降。從目前本市的退休職工的平均收入來看，難以應付健康所帶來的經濟壓力。作為子女，對老人的贍養義務是不可推卸的。所以未來對于父母的贍養責任也將逐步增大。建議從2008年付完購房款后每月定期定額1300元投資購買配置型基金, 進行長期投資，保持年平均收益為10%，這樣5年后市值將達到10萬元之多，以備不時之需。