讀者來(lái)信:你好,我想了解一下少兒險(xiǎn),想給剛出生兩個(gè)多月的外甥買一份少兒險(xiǎn),具體了解幾個(gè)問(wèn)題。如下:一是,什么時(shí)候給小孩買保險(xiǎn)最適合？二是,發(fā)現(xiàn)少兒險(xiǎn)較多,在選擇上,你們的具體建議是怎樣的？三是,因?yàn)樯賰弘U(xiǎn)里面含有分紅險(xiǎn)等,比如小孩子從小開始買保險(xiǎn),那么到了60歲的時(shí)候,隨著物價(jià)水平的提高,現(xiàn)在的錢用在60年以后,到時(shí)分紅的錢根本不夠養(yǎng)老的,那怎么樣規(guī)避孩子將來(lái)退休的時(shí)候,錢不夠花的呢？

　　投險(xiǎn)分析

　　婚后第一個(gè)保險(xiǎn)需求或是少兒險(xiǎn)

　　隨著社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度增加,年輕父母對(duì)剛出生寶寶的保險(xiǎn)問(wèn)題越來(lái)越關(guān)注和重視。特別像東莞這樣一個(gè)珠三角經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū),外來(lái)人口眾多。新莞人普遍年齡較輕,一旦選擇在東莞成家立業(yè),婚后面臨的第一個(gè)保險(xiǎn)需求就是少兒險(xiǎn)。

　　因?yàn)楹⒆邮羌彝サ闹匦?少兒險(xiǎn)相對(duì)費(fèi)率較低,保障全面。然而,面對(duì)種類繁多的保險(xiǎn),我們也發(fā)現(xiàn)了這樣的問(wèn)題,像劉小姐這樣不知道選什么少兒險(xiǎn)種的家長(zhǎng)也很多,也有些家長(zhǎng)擔(dān)心保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的片面推銷而不敢主動(dòng)咨詢,所以現(xiàn)在尚處于猶豫階段,如家長(zhǎng)猶豫的往往都是擔(dān)心理賠的責(zé)任和手續(xù)是否簡(jiǎn)單明了,覺(jué)得儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的收益率較低等等。

　　不過(guò),由于目前保險(xiǎn)公司的理賠效率明顯提高了,可以放心投保。在投保上,值得指出的分紅型產(chǎn)品的投資收益率是穩(wěn)定性佳,但長(zhǎng)期收益率低于萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。

　　投險(xiǎn)建議

　　少兒專屬的重疾險(xiǎn)不容忽視

　　什么時(shí)候給孩子買保險(xiǎn)最適合呢？首先,最直接的回答當(dāng)然是越早越好,因?yàn)樵皆缳?gòu)買,就越早享有保障,保障時(shí)間就越長(zhǎng),并且保費(fèi)也越便宜。然而具體針對(duì)不同的險(xiǎn)種,建議劉小姐應(yīng)結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)情況考慮。比如保障型產(chǎn)品宜較早購(gòu)買,如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等;而儲(chǔ)蓄型投資型險(xiǎn)種應(yīng)重點(diǎn)考慮家庭的經(jīng)濟(jì)狀況,合理分配收入,做好?？顚Ｓ?如教育金、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。

　　那么,如何選擇適合自己孩子的險(xiǎn)種呢？從家庭理財(cái)角度上看,通常我們?cè)撚袀€(gè)這樣的次序:第一、先家長(zhǎng)后小孩;第二、對(duì)于小孩個(gè)人,社保醫(yī)保>意外醫(yī)療>普通醫(yī)療>教育金等。對(duì)于社保醫(yī)保,這是政府提供補(bǔ)助的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)福利,所以不管從劃算角度還是從保障范圍角度都是很好的,當(dāng)然未成年人的醫(yī)保目前只在部分城市試點(diǎn),而未試點(diǎn)地區(qū)也可以考慮農(nóng)村合作醫(yī)療或獨(dú)生子女保險(xiǎn)等。

　　而意外醫(yī)療和普通醫(yī)療是目前大部分保險(xiǎn)公司都有的產(chǎn)品,不過(guò)各家公司的產(chǎn)品大同小異。我們通常選擇的就是盡量有較高的意外醫(yī)療報(bào)銷比例和額度,結(jié)合社保醫(yī)保選擇額度適中而報(bào)銷比例較高的產(chǎn)品,同時(shí)少兒專屬的重大疾病保險(xiǎn)也相當(dāng)重要。結(jié)合目前東莞市醫(yī)保醫(yī)療費(fèi)用情況,建議有醫(yī)保的寶寶購(gòu)買補(bǔ)充醫(yī)療參考:如意外醫(yī)療5000-10000元/次,普通住院2000-5000元/次,少兒專屬重大疾病10萬(wàn)元等。

　　投資收益

　　穩(wěn)定性與收益性約成反比

　　最后,關(guān)于投資收益率這個(gè)問(wèn)題,常規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率按低到高排序?yàn)榉旨t型保障險(xiǎn)<分紅型年金險(xiǎn)<萬(wàn)能險(xiǎn)<投連險(xiǎn),當(dāng)然穩(wěn)定性與收益性大約成反比,分紅型產(chǎn)品最高。尤其是為小孩購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn),按保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定此產(chǎn)品的收益預(yù)期相對(duì)較低的,結(jié)合今年以來(lái)不斷上漲的CPI指數(shù),會(huì)有對(duì)將來(lái)的養(yǎng)老感到很擔(dān)憂。

　　由于商業(yè)人身保險(xiǎn)實(shí)行不投不保,少投少保、多投多保的商品等交換原則。想要為將來(lái)打造一個(gè)幸福的晚年,應(yīng)該采用多種方式,盡早積極準(zhǔn)備。幾十年后,因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺蛩?也許每月幾千塊錢起不到多大的作用,但退休金同樣會(huì)縮水,如果沒(méi)有這幾千塊作為補(bǔ)充,也許我們的生活品質(zhì)會(huì)更差,所以為了有個(gè)幸福的晚年,還是應(yīng)該堅(jiān)持一個(gè)原則,能為自己準(zhǔn)備多少就準(zhǔn)備多少將來(lái)需要的現(xiàn)金。